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蚂蚁金服被责令“回归支付本源”,何解?
2020-12-29 20:28:21 来源: 作者: 浏览:22231

蚂蚁集团将应监管层要求整改业务,这只全球最大独角兽的业务版图会发生哪些改变,备受市场关注。分析认为,随着监管机构要求蚂蚁“回归支付本源”,集团得通过降杠杆来规范小额贷款等违规监管套利行为,利润最高的信贷业务规模增长将因此受限。

中国人民银行、银保监会、证监会和外汇局上周末约谈蚂蚁集团后,提出五大业务整改方向,并要求蚂蚁尽快制定整改方案和时间表。蚂蚁随后回应称,已立即着手制定整改方案和工作时间表,将在金融监管部门指导下成立整改工作组,全面落实约谈要求,规范金融业务的经营和发展。

蚂蚁被令“回归支付本源”何解?

分析认为,监管机构要求“回归支付本源”,蚂蚁利润最高的信贷业务规模增长将受限。图为蚂蚁总部(路透社)

分析人士指出,蚂蚁存在问题中性质较为严重的一条是“法律意识淡漠,藐视监管合规要求,存在违规监管套利行为”;为此,监管部门要求蚂蚁依法设立金融控股公司,确保资本充足和关联交易合规;并整改信贷、保险、理财和资产证券化等业务。

小微贷款占营收四成 98%资金源自银行伙伴等

监管套利指的是金融机构利用现有监管机制的漏洞从中牟利。上海财经大学金融学院副教授、上海国际金融中心研究院金融科技首席专家邓辛接受《联合早报》访问时研判,蚂蚁的违规监管套利行为指的是花呗和借呗等小额贷款业务。“过去小贷业务并没有引起监管注意,但现在规模成型,业务范围也扩大到全国,就可能对金融系统带来风险。”

蚂蚁被令“回归支付本源”何解?

专家研判,蚂蚁的违规监管套利行为指的是花呗和借呗等小贷业务。图为上海支付宝大楼外。(彭博社)

小贷业务已成为蚂蚁最大的收入来源。今年上半年,集团营收中有四成来自小微贷款业务,总额达2.15万亿元(人民币,下同,4400亿新元)。但蚂蚁出资仅为2%,其余98%均是由银行合作伙伴提供资金,或通过资产证券化进行转让。

根据监管当局在蚂蚁上市前夕发布的小贷管理新规(征求意见稿),小贷公司在联合贷款中出资比率不得低于三成,意味着蚂蚁要为上半年2万亿元贷款出资至少6000亿元。邓辛指出,蚂蚁的小贷规模将随之缩减,甚至有可能日后不再参与联合贷款,仅作为技术平台服务银行等金融机构。

随着监管部门收紧对互联网金融管制,蚂蚁本月已下架所有互联网存款产品,并将部分花呗用户额度降至3000元以下,称这是为了“倡导更理性的消费习惯”。

蚂蚁被令“回归支付本源”何解?

蚂蚁本月已下架所有互联网存款产品,并减低部分花呗用户额度。(互联网)

除了整顿网络金融业务,蚂蚁也得设立金融控股公司来规范关联交易。根据央行上月颁布的《金融控股公司监管试行办法》,蚂蚁如果成为金融控股公司,就无法直接从事经营活动,而得设立多家子公司经营不同业务。这意味着不同公司之间的业务界限将更清晰,信息共享也会面对更严格的管控,例如小贷业务要通过付款业务获取用户信息变得更困难。

严格的整改要求令蚂蚁在上市延期后再度受挫,集团主要股东阿里巴巴也因此受到牵连。自从11月初蚂蚁推迟上市以来,阿里的市值已蒸发超过2000亿美元(2659亿新元)。身为阿里创办者和蚂蚁实际控制人的马云,自10月底在公开论坛上批判金融监管机构后,已有50多天没有公开露面和发言。

随着高层加大反垄断力度,马云在中国舆论场的形象也发生扭转。社交平台微博上,网民把马云称做为富不仁的“大资本家”,近期更有多篇微信公号发文,指马云一边与其他富豪勾结套利,一边靠互联网金融剥削平民百姓。尽管这些文章的真实性有待考证,但它们都获得数万次阅读量。

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